La blockchain est une technologie révolutionnaire qui devrait avoir un impact considérable sur les entreprises, au même titre que l'effet transformateur d'Internet.
Il n'est pas surprenant que l'énorme potentiel promis par la blockchain ait suscité une vague d'activités de recherche dans différents secteurs, alors que diverses organisations s'empressent de développer des applications.
Dans cet article, nous allons explorer les nombreux avantages que la blockchain pourrait apporter au secteur de l'assurance et les différents défis qui devront être relevés.
Vue d'ensemble
La blockchain présente un fort potentiel à court et à long terme dans plusieurs domaines différents, notamment lorsqu'elle est liée à des technologies émergentes telles que l'Internet des objets (IoT) et l'intelligence artificielle (IA).
Mais son potentiel à fournir de nouvelles applications dépend également du développement de la technologie blockchain elle-même. À moyen et à court terme, il existe trois catégories dans lesquelles la blockchain peut être appliquée :
Le stockage et l'échange de données
De nombreuses données et fichiers peuvent être stockés à l'aide de la blockchain. Cette technologie permet d'obtenir des enregistrements plus sûrs et plus traçables par rapport aux moyens de stockage actuels.
Paiement électronique de pair à pair
Le bitcoin (et d'autres systèmes monétaires basés sur la blockchain) est un système de paiement électronique basé sur la preuve cryptographique (au lieu d'un système basé sur la confiance). Cette caractéristique est très efficace tout en assurant un transfert électronique transparent et traçable.
Contrats intelligents
Les contrats intelligents sont des protocoles numériques dans lesquels divers paramètres sont définis à l'avance. Lorsque les paramètres prédéfinis sont satisfaits, les contrats intelligents peuvent exécuter diverses tâches sans intervention humaine, ce qui augmente considérablement l'efficacité.
Scénarios pour les applications de la blockchain dans l'assurance
Niveau macro
Les partisans de la technologie blockchain estiment qu'elle a le pouvoir de briser la barrière de l'acquisition de données et de révolutionner le partage et l'échange de données dans le secteur.
Les petits et moyens transporteurs pourraient utiliser la technologie basée sur la blockchain pour obtenir des données de meilleure qualité et plus complètes, ce qui leur donnerait accès à de nouvelles opportunités et à la croissance grâce à une tarification et une conception de produits plus précises sur des marchés de niche spécifiques.
Dans le même temps, les plateformes d'échange d'assurance et/ou de réassurance basées sur la blockchain - qui pourraient inclure de nombreuses parties - mettraient également à niveau les processus du secteur. Par exemple, Zhong An Technology travaille actuellement en étroite collaboration avec des réassureurs à Shanghai pour tenter d'établir une plateforme d'échange de réassurance basée sur la blockchain.
Scénario 1 - Assurance mutuelle
La blockchain est un mécanisme de pair à pair, via la DAO (Decentralized Autonomous Organization) comme centre de décision virtuel et les primes payées par chaque assuré sont stockées dans la DAO.
Les primes payées par chaque assuré sont stockées dans la DAO. Chaque participant assuré a le droit de voter et donc de décider du règlement final du sinistre lorsqu'un sinistre est déclenché. La blockchain rend le processus transparent et très efficace, avec une collecte des primes, une gestion et un paiement des sinistres sécurisés grâce à sa décentralisation.
En Chine, Trust Mutual Life a construit une plateforme basée sur la blockchain et la technologie d'identification biologique. En août 2017, Trust Mutual Life a lancé un produit d'assurance-vie mutuelle basé sur la blockchain, appelé " compte d'aide de courtoisie ", où chaque membre peut suivre le fonds. De plus, la plateforme réduit davantage les coûts opérationnels qu'une compagnie d'assurance-vie traditionnelle de taille similaire.
Scénario 2 - Microassurance (produits d'assurance à court terme pour certains scénarios spécifiques)
Un exemple d'assurance à court terme pourrait être celui du covoiturage ou des prestataires de services de réservation et de location de logements sur Internet. Ces produits sont principalement préachetés par le prestataire de services et ensuite achetés par les utilisateurs finaux.
Toutefois, la blockchain permet aux utilisateurs finaux d'acheter une couverture d'assurance à tout moment en fonction de leur utilisation réelle, de la date et de l'heure d'entrée en vigueur et d'expiration. De cette façon, les enregistrements seraient beaucoup plus précis et éviteraient donc les litiges potentiels.
Scénario 3 - Règlement financier automatique
Les caractéristiques techniques de la blockchain présentent des avantages inhérents au règlement financier. Associée à des contrats intelligents, la blockchain peut être appliquée de manière efficace et sécurisée tout au long du processus de souscription d'une assurance, de collecte des primes, de paiement des indemnités, et même de réassurance.
Niveau micro
Blockchain a le potentiel de changer le modèle de conception des produits, de tarification et de services de réclamation.
Systèmes de gestion interne
Les systèmes de gestion interne pourraient être automatisés grâce à l'utilisation de la blockchain et des contrats intelligents, ce qui contribuerait à améliorer l'efficacité de la gestion et à réduire les coûts de main-d'œuvre, ainsi que l'efficacité de l'audit de conformité.
Défis et problèmes
La décentralisation renforce le partage de l'information et réduit les avantages monopolistiques que procure l'asymétrie de l'information.
Dans ces conditions, les compagnies d'assurance doivent accorder plus d'attention à la tarification, au développement des produits, aux services de règlement des sinistres et même au risque de réputation. Tout cela constitue de nouveaux défis pour la direction de l'entreprise.
Dans le même temps, tous les aspects du secteur de l'assurance doivent s'attacher davantage à garantir l'exactitude des informations originales au stade initial de son activité. Il sera crucial de savoir comment répondre aux fausses déclarations des assurés.
D'un point de vue plus macro, les "blocs localisés" de données seront inévitables dans la phase initiale de développement, en fonction du rythme du développement technique et des contraintes réglementaires.
L'investissement nécessaire (coûts tangibles et intangibles) associé à l'adoption de la technologie blockchain est une considération importante pour de nombreuses entreprises à ce stade. Les compagnies d'assurance et de réassurance exploitent de nombreux systèmes et la décision d'intégrer une technologie/plateforme basée sur la blockchain ne doit pas être prise à la légère. Au stade actuel de l'évolution de la blockchain, cela pourrait être l'un des plus grands obstacles auxquels sont confrontés les assureurs.
Dans l'ensemble, la blockchain est une perspective enthousiasmante et il y a tout lieu de croire que cette percée technologique aura des effets positifs sur les assureurs individuels du monde entier.
Mais en même temps, nous devons comprendre les défis mutuels qui nous attendent et travailler ensemble pour promouvoir le développement de notre industrie dans ce qui promet d'être une nouvelle ère passionnante.
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